51信用卡风波折射互金行业:监管加强 P2P寒风中瑟瑟

  • 2019-10-28 12:56:47
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  • 稿源:IT时报

两间办公室,明亮的灯光,敞开的大门,里面却只有两三个工作人员。这是10月22日上午《IT时报》记者来到位于陆家嘴世纪金融广场的51信用卡上海分部时看到的场景。就在之前一天,也就是10月21日,10多辆警车、100多名警察出动,来到杭州西湖区紫霞街80号西溪谷国际商务中心,对位于这里的51信用卡杭州总部进行调查,部分企业高层和员工被警方带走。

51信用卡风波折射互金行业:监管加强 P2P寒风中瑟瑟

虽然,51信用卡方面发布声明称这是因为管理不完善引起的风波;虽然,22日下午有媒体称51信用卡分部已恢复正常,但在这事件背后,也引发外界对互联网金融行业在强监管下合规和转型的关注。

祸起“管理不完善”?

10月21日晚间,杭州市公安局官方微博“杭州公安”发布消息称,21日,杭州警方对51信用卡委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。

公告称,今年9月以来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,51信用卡涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前,案件还在进一步侦办中。

10月22日早间,孙海涛在微博发布了声明称,这起风波源于管理上的不完善,对合作公司的培训和监管不够,导致在对借款人联络沟通过程中出现一些过激行为,给个别借款人造成了伤害。

这意味着51信用卡承认有暴力催收事实。而据《新京报》报道,今年7月底51信用卡已经终止所有催收外包。

P2P行业爬虫疑云

51信用卡被警方调查,曾有不少媒体报道或因“51信用卡使用爬虫程序抓取某银行数据,而被银行方面举报所致。”不过,51信用卡方面对此进行了否认,称“所有的个人信息收集均有合法用户授权,并不存在未经用户授权非法盗取信息的情况。”

今年9月以来,大数据行业遭遇严监管。9月6日,魔蝎数据被警方调查,高管被带走,相关服务瘫痪。此后相继传出新颜、白骑士、天机、立木、聚信立等公司暂停爬虫服务。

“数据爬虫对应的是风控,对P2P的主要影响也在风控方面。”亿欧智库高级研究员薄纯敏表示。

看雪社区技术人员告诉《IT时报》记者,一般情况下如果用户需要贷款,网贷平台会自行或授权第三方公司对用户日常消费产生的账单、还款流水、征信等信息进行核查。但由于数据敏感,爬虫不可能爬到这类信息,审核用户信用的一方则要求用户使用某网站或安装某App(爬虫App),通过一系列操作向该App进行授权,在用户输入自己的银行账号、密码之后,App内的爬虫会在用户毫无感知的情况下自行抓取用户相关数据。这些数据最终变成网贷平台来决定是否向用户放贷的直接标准。

那么,对于没有签订授权的机构,爬虫是如何实现抓取用户信息的?网络尖刀创始人曲子龙表示,很有可能机构通过编写特定的爬虫脚本,通过模拟用户访问的行为方式,绕过平台的风控规则,对其用户数据进行了定向抓取,将特定的企业私有数据通过爬虫手段获取回来变成自己的数据。

在曲子龙看来,这一行为不但涉嫌侵犯和盗取企业的数据资产,在爬虫脚本爬取数据的过程中,对其平台的服务器也造成了很大的技术压力,间接造成了流量攻击。

法律方面,中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示,现在还没有具体针对爬虫方面的立法,目前可参照的是《数据安全法》以及即将出台的《个人金融信息(数据)管理办法》。

据悉,《个人金融信息(数据)管理办法》主要针对金融机构,但尹振涛认为,其监管的影响也覆盖到金融机构的合作单位。“如果合作机构不合规,金融机构也需要承担责任。”

冰火两重天

10月22日午盘,51信用卡复盘,盘中一度大涨30.51%。当天,51信用卡涨幅达12.99%, 目前总市值为23.89亿港元。与此形成对比的是,21日黑天鹅事件爆发后,51信用卡股价一度大挫41.7%,全天跌幅为34.69%。截至10月24日收盘,51信用卡收盘价仍较事件前一天收盘价跌去近三成。

51信用卡以信用卡账单管理工具起家,但促使其业绩快速增长的是P2P业务。

数据显示,2015年-2018年,51信用卡的信贷撮合及服务费收益分别为0.17亿元、3.84亿元、16.27亿元、20.56亿元,对应的占整体收入总额比例约为18.67%、67.28%、71.73%、73.1%,比例逐年攀升。

今年半年报显示,上半年51信用卡信贷撮合总量为138.33亿元,撮合笔数从去年同期的110万笔增长27.3%至今年上半年的140万笔。

但是,P2P行业现在正经历强监管。近日,湖北宣布取缔省内全部网贷机构,山东也发布整顿P2P网贷机构的提示函。

值得关注的是,就在10月21日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,该意见从2019年10月21日起施行。

《意见》明确,违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚。此外,《意见》对超过36%实际年利率的非法放贷行为进行处罚。

一位浙江金融监管单位人士告诉《IT时报》记者,在强监管政策下,没有金融许可证的机构玩金融,基本是“飞蛾扑火”。这位人士透露,目前浙江省内P2P公司还没有一家拿到金融牌照。

网贷天眼数据显示,网贷行业9月在成交量、借贷余额、平台数量方面继续保持“三降”趋势,目前正常运营平台数量只有914家,综合收益率更是跌至一年新低。

“三降”背后,是寒风下P2P行业的现状。

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